Būna, jog pasirašoma investicinio gyvybės draudimo (IGD)sutartis neįsigilinus į sąlygas ir tik po tam tikro laiko pamatoma, jog finansiniai rezultatai nedžiugina, bet va išeiti kažkaip sunku, nes sumokėta didžioji dalis mokesčių bei pasinaudota GPM lengvata. Jeigu nutrauksi ir pradėsi viską “iš naujo” tai vėl pirmi 3 metai galimai bus skaudūs mokesčių prasme, o ir rezultatai nebūtinai bus geresni. Paanalizuokime keletą scenarijų su realiais skaičiais.
Tačiau prieš tai atkreipkime dėmesį į tai:
- čia nėra nagrinėjama IGD ar kažkas kito. Tiesiog, jeigu norima turėti IGD dėl draudiminės apsaugos ir tuo pačiu investuoti, tai žiūrime kaip galime turėti geriausią grąžą.
- skaičiuoklėse nėra įskaičiuotos draudiminės rizikos, nes kiekveno atvejis labai individualus ir gali būti, jog jūsų IGD grąža nedidelė, bet jūs turite draudimines rizikas už sąlyginai nedidelę kainą, kuri galima būtų didesnė pakeičiant IGD bendrovę. Bet galima gali būti ir mažesnė 🤓🥳
- nutraukiant IGD reikės grąžinti GPM (jeigu naudojotės lengvata anksčiau)
- būna ir taip, jog nutraukti ar kažkur pereiti neverta, nes ta pati bendrovė jau turi investicinę kryptį, kuri tinka jums pagal jūsų poreikius. Tad belieka pakeisti įmonės viduje. Dažnai atsitinka taip, jog pildydami rizikos klausimyną mes pasirenkame vidutinio arba žemo rizikingumo investavimo krypties produktą, bet rezultatus kažkodėl nusprendžiame lyginti su aukščiausios rizikos finansiniais produktais. Deja nėra tokios galimybės, jog rizika prisiimti vidutinę arba mažą, bet grąžą gauti tokią, kokią gautume su aukščiausia rizika.
- nutraukus, gautus pinigus "reikės" įdarbinti, nes kitu atveju tiesiog nutraukus ir kaupiant kitoje IGD įmonėje galimai galutinis rezultatas bus blogesnis nei nieko nedarant
Aj, ir dar svarbu - IGD bendrovė jokiais būdais nenorės jūsų paleisti ir mėgins jus visa kaip pasilikti. Apie tai buvau rašęs ir tuo pačiu dar turime paruošę video, kuris tai puikiai atspindi.
Na, o dabar prie realių pavyzdžių.
Čia pateikiami keletas skirtingų pavyzdžių kai remiamės vienoda grąža ir istorine grąža. Įtraukiami tik tie IGD, kurie investuoja į panašias kryptis (kadangi negalima lyginti kai viena IGD kryptis yra Japonija, o kita yra JAV).
PZU investicinis gyvybės draudimas: pasilikti ar pakeisti?
PZU: istorinė grąža
Labai svarbu žinoti, jog praeities / istorinė grąža jokiais būdais negarantuoja, kad taip ir bus ateityje. Dažnai netgi būna, kad ypač trumpuoju laikotarpiu fondas, kuris rodė puikius rezultatus praeitas metais, šiais metais jau rodo ne tokius gerus, o gal net ir blogiausius rinkoje. Aišku ilguoju laikotarpiu tam tikros tendencijos vistiek pasireiškia, tačiau tai niekaip nereiškia, jog ir ateityje grąža bus tokia pati.
Čia lentelėje matome du scenarijus:
a) pasilikti ir nieko nedaryti t.y. toliau kaupti mokant po 125 eur/mėn ir praėjus 30 metų turėti sukaupus ~200.000 eur.
b) nutraukti turimą IGD, grąžinti pasinaudotą GPM (900 eur), investuoti į ETF gautus pinigus, sudaryti naują sutartį su nauja IGD kompanija ir mokėti tokias pačias įmokas, kokias mokėjote ankstesnėje.
- tarkime sukaupta yra 3809 eur ir nusprendėte, jog norite pereiti į kitą IGD bendrovę
- kadangi anksčiau naudojotės GPM lengvata, tai teks ją grąžinti (nebent būtumėte išlaikę 10+ metų). Šiame pavyzdyje grąžiname už 3 metus t.y. 900 eur.
- 3809 - 900 = 2909 EUR. Tai yra ta suma kuri atsiranda tavo banko sąskaitoje po to kai sugrąžinai valstybei pasinaudotą GPM. Su šia suma gali daryti ką tik nori.
- Šitame pavyzdyje tu investuoji į ETF (fondą pavadinimu "iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)). Tai yra vienas populiariausių ir vienas didžiausių indeksinių fondų, kuris pasižymi nedideliais mokesčiais. Ir aišku mokesčiai yra tai, kas įtakoja finansinę grąžą ilguoju laikotarpiu. Nupirkti tą fondą galimą per beveik bet kur (Swedbank, SEB, Luminor, Interactive brokers ir t.t.). O nupirkus tiesiog "pamiršti" ir leisti jam augti.
- Na o ką daryti su 125 eur per mėnesį investicijoms reikėtų spręsti jau individualiai priklausomai nuo to kokia kompanija ir kokia kryptimi labiausiai tikite. Čia yra pateikti pavyzdžiai su panašiomis kryptimis (investavimas į įvairias pasaulio akcijas). Kaip matote mėnesinė istorinė grąža skiriasi. Jeigu tikite, kad ERGO pasaulio akcijų indeksas toliau uždirbs 12,8% per metus, tai tuomet pasirinkus jį galėtumėte tikėtis, jog po 27 metų investuojant po 125 eur/mėn būsite sukaupę ~330.755 EUR, o tai būtų gerokai daugiau nei tiesiog pasiliktumėte kur buvę. Bet turėkite omenyje, jog istorinė grąža negarantuoja, jog ateityje jūs ją tokią ir turėsite. Visai įmanoma, jog galite turėti ir mažiau nei "nieko nedarymas" (tiesiog kaupimas toliau anksčiau pasirinktoje IGD kompanijoje).
PZU: vienoda grąža
Visi tikriausiai žinome, jog vienoda gąža tikrai nebus, na bet šioje vietoje verta tai paanalizuoti, jog suprasti kokią didžiulę įtaką daro mokesčiai.
- Įdomu yra tai, jog PZU mokesčiai tokie dideli, jog net jeigu nutrauktumėte sutartį ir nuspręstumėte kaupti ERGO arba SEB, tai bendra suma būtų labai panaši nepaisant to, jog teko sugrąžinti valstybei GPM (900 eur), iš naujo mokėti didelius mokesčius pirmaisiais 3 metais (ERGO atveju).
- Aišku situacija labai kitokia su Aviva. Ten tiesiog mokesčiai yra labai dideli. Ir jums reikėtų turėti labai svarias priežastis ten būti (neužtektų pasiteisinimo, jog ten dirba mano pusbrolis ir nenoriu gadinti santykių išeinant į kitą IGD.). Priežastis galėtų būti, jog traumų draudimas jums ten yra geresnėmis sąlygomis nei kitose IGD bendrovėse. Visais kitais atvejais mokesčių reikia norėti kuo mažesnių.
ERGO: istorinė grąža
ERGO: vienoda grąža
- čia matome, jog jeigu grąža bus vienoda (arba labai panaši) tai pereidinėti / nuotraukti IGD nelabai apsimoka.
p.s.: mokesčių duomenis yra paimti iš Lietuvos Banko skelbiamos lentelės
p.p.s.: tekstas bus "tobulinamas" po jūsų komentarų ir pastebėjimų. Ir taip pat išsakymų, ko jums dar trūksta / norėtųsi.
