Vaiko Pinigai

Darželis. Mokykla. Būreliai. Kaip jūs panaudojate "Vaiko Pinigus"? Ar darote tai tikslingai ir darote tai nuosekliai?

Vaiko pinigų įdarbinimas

Valstybės parama auginant vaikus šiai dienai (2022.01.07) yra 70 EUR/mėn. Vieniems ši suma yra gyvybiškai svarbi ir panaudojama pagal būtinumą kaip kad maistas, drabužiai, vaikų darželis, viskas kas susiję su mokykla ir panašiai. Tačiau yra šeimų, kuriems ši suma tiesiog "pradingsta" ir nėra tikslingai kaip nors nukreipiama į tai kas susiję su vaikais.

Čia yra pateikiami pavyzdžiai kaip galima būtų "įdarbinti" gaunamus vaikų pinigus, jog jiems sulaukus pilnametystės jie galėtų tuos pinigus panaudoti tikslingai (studijoms, automobiliui, pradiniam būsto įnašui).


Galimi / svarstytini variantai

Šiais laikais yra ganėtinai platus finansinių priemonių pasirinkimas kaip galima įdarbinti "Vaiko Pinigus". Trumpai apžvelkime galimybes.

  • Bitcoin - paskutinių metų istorinė grąža tikrai atrodo įspūdingai ir galima būtų tikėtis, jog kai vaikui sueis 18-26 metai, tai tuo metu nupirktų Bitcoin (ar kitų Crypto valiutų) galėtų pakakti nusipirkti ne tik automobilį. Visgi šis variantas laikomas ypatingai rizikingu ir nėra paprastų priemonių kaip galima būtų atlikti periodinius mokėjimus kas mėnesį skiriant po 70 eur per mėnesį.
  • ETF (indeksiniai fondai) - tai yra vienas geriausių sprendimų, kuris tinkamas pasyviam investavimui (kai nėra pakankamai laiko domėtis investicijomis). Minusai yra tie, jog kiekvieną mėnesį perkant ETF yra mokamas pirkimo mokestis, kuris tam tikrais atvejais gali būti 9 eurai (Swedbank) ir daugiau. Be to pirkimus reikės atlikti kas mėnesį jums patiems t.y. nėra automatizuoto sprendimo. Visgi ši galimybė yra verta apsvarstymų (gali būti, jog pirksite ETF kas ketvirtį ir tuomet tie mokesčiai taip "nesikandžios"). Verta paminėti, jog yra tam tikros platformos kaip Etoro, kur nėra pirkimo/pardavimo mokesčio, bet ši platforma kai kurių konsultantų laikoma nelabai patikima (nors nėra kažkokių pagrindžiančių dokumentų ir Lietuvos Bankas ją pripažįsta).

    Verta pastebėti, jog yra fondų, kurie istoriškai generuoja tikrai didelę grąžą (pavyzdžiui Swedbank "Franklin Technology Fund" 23.5% metinė grąža paskutinius 8 metus), tačiau čia yra ganėtinai didelė technologinio sektoriaus rizika ir taipogi nėra galimybės investuoti automatiškai periodiškai (kas apsunkina investavimo procesą). Tačiau grąžos atveju tai gali būti tikrai vertas dėmesio variantas.

  • Akcijos - galima pirkti pavienes akcijas, kurios po 10+ metų tikėtina, kad turės išaugusius verslus (ir pabrangusias akcijas). Galima rinktis pirkti tokias akcijas, kurios patinka (naudojamos paslaugos ir produktai) pačiam vaikui kaip pavyzdžiui kompanija Disney. Tačiau su šiuo pasirinkimu niuansas yra tas, kad apie akcijas reikia domėtis ir daugelis žmonių neturi tam pakankamai laiko ir noro.
  • Investicinis Gyvybės Draudimas (IGD) - šiai dienai tai tikėtina yra geriausias pasirinkimas dėl keletos priežasčių: automatinis investavimas (kas mėnesį tiesiog nuskaito nuo banko sąskaitos), galimybė pasinaudoti GPM lengvata ir susigrąžinti dalį nuo sumokėtų įmokų (siūlytume gautus pinigus reinvestuoti), nemokėti "pelno" ir GPM pasinaudotos lengvatos mokesčių (aukščiau išvardintais atvejais Bitcoin, ETF, Akcijos jums tektų mokėti "pelno" mokesčius). Aišku, labai svarbu paminėti, jog įmonės, kurios teikia tokias paslaugas dažniausiai turi didelius mokesčius (ypač pirmaisiais 3 metais), tačiau yra keletą pavyzdžių, jog net atsižvelgus į joms sumokėtų mokesčius gaunama GPM lengvata ir "pelno" mokesčio nemokėjimas bus pakankamas ankstinas rinktis būtent šį sprendimą, o ne ETF (net jeigu investuojant į ETF pirkimo mokestis būtų 0, IGD atveju turėsite didesnę sumą, jeigu tinkamai pasirinksite IGD bendrovę ir indeksinį fondą, kurį galima pasirinkti kaip investavimo kryptį).

    !!! Reikėtų atsižvelgti į tai, kad ne visi IGD sprendimai pasiteisina ir nėra aišku kiek ilgai bus leidžiama naudoti GPM lengvata. Investuojant per IGD turite labai aiškiai įvardinti, kurią kryptį renkatės ir atsižvelgti į IGD sumokamus mokesčius. Neteisingai pasirinkus šis sprendimas gali būti jums tikrai nenaudingas palyginus su kitomis išvardintomis alternatyvomis. Siūlytume peržvelgus apačioje įvardintus skaičius juos dar aptarti su nepriklausomu finansų konsultantu arba investicinio gyvybės draudimo agentu.

Investicinis Gyvybės Draudimas

Šiuose pavyzdžiuose ėmėme pavyzdžius kaip galima "įdarbinti" pinigus, bet ne apdrausti vaiką.

!!! Informacija pateikta neskaičiuojant papildomų draudimų bei rizikų t.y. šiuose skaičiuose jūs nepamatysite, kaip atrodytų sukaupta suma, jeigu jūs papildomai norėtumėte apdrausti savo vaiką nuo įvairiausių traumų.

!!! Pateikta medžiaga yra TIK informacinio pobūdžio, todėl nusprendus investuoti pasitarkite su finansų konsultantu bei įvertinkite savo finansines galimybes.

Apačioje pateikiama informacija, kokios grąžos "galima" būtų tikėtis, jeigu būtų pasirinkti nurodytų bendrovių patys rizikingiausi ir didžiausią metinę grąžą per pastaruosius 8 metus generuojantys fondai (2014/01/01 - 2021/12/31).

Labai svarbu pažymėti, jog istorinė grąža jokiais būdais negarantuoja ateities grąžos ir geriausiai būtų imti kiek galima ilgesnę istorinę grąžą, tačiau pagal turimus duomenis tokios informacijos nėra ir ilgiausia grąža, kurią galima būtų imti kaip pavyzdį, jog lyginti skirtingas IGD kompanijas yra 8 metai.

Taip pat norėčiau atkreipti dėmesį, jog dažniausiai aktyviai valdomi fondai turi blogesnius rezultatus ilguoju laikotarpiu nei pasyviai valdomi fondai (indeksiniai fondai). Deja, tokių fondų, kurie būti siūlomi IGD bendrovių yra nedaug, tačiau jų visgi yra.

Apskaičiavimai atlikti remiantis šiai dienai turima informacija, jog sutartį išlaikius daugiau kaip 10 metų nėra mokamas "pelno" mokestis (t.y. nuo prieaugio sumos nėra mokami mokesčiai) ir taip pat, jeigu vaikas pinigus "pasiima" sulaukęs pilnamestystės (18 metų), bet ne vėliau nei sueis 26 metai, tai nėra tuomet ir GPM "panaudojimo" mokesčio.

!!! Pateikta medžiaga yra TIK informacinio pobūdžio, todėl nusprendus investuoti pasitarkite su finansų konsultantu bei įvertinkite savo finansines galimybes.

Apačioje pateikiama informacija, kokios grąžos "galima" būtų tikėtis, jeigu būtų pasirinkti nurodytų bendrovių patys rizikingiausi ir didžiausią metinę grąžą per pastaruosius 8 metus generuojantys fondai (2014/01/01 - 2021/12/31).

Labai svarbu pažymėti, jog istorinė grąža jokiais būdais negarantuoja ateities grąžos ir geriausiai būtų imti kiek galima ilgesnę istorinę grąžą, tačiau pagal turimus duomenis tokios informacijos nėra ir ilgiausia grąža, kurią galima būtų imti kaip pavyzdį, jog lyginti skirtingas IGD kompanijas yra 8 metai.

Taip pat norėčiau atkreipti dėmesį, jog dažniausiai aktyviai valdomi fondai turi blogesnius rezultatus ilguoju laikotarpiu nei pasyviai valdomi fondai (indeksiniai fondai). Deja, tokių fondų, kurie būti siūlomi IGD bendrovių yra nedaug, tačiau jų visgi yra.

Apskaičiavimai atlikti remiantis šiai dienai turima informacija, jog sutartį išlaikius daugiau kaip 10 metų nėra mokamas "pelno" mokestis (t.y. nuo prieaugio sumos nėra mokami mokesčiai) ir taip pat, jeigu vaikas pinigus "pasiima" sulaukęs pilnamestystės (18 metų), bet ne vėliau nei sueis 26 metai, tai nėra tuomet ir GPM "panaudojimo" mokesčio.

70 EUR / mėn investicija kai visur grąža ta pati (6%)

Istorinė grąža negarantuoja ateities grąžos ir būna taip, jog vienas fondas, kuris kadaise "generavo" nedidelę metinę grąžą staiga pradeda generuoti gerokai didesnę. Taip būna, bet ganėtinai retai (ypač kai kalbame apie ilgus laikotarpius, kurie yra bent jau 10 metų).

Visgi norėtųsi sužinoti, o kaip vaiko pinigų "įdarbinimas" atsispindėtų rezultatuose, jeigu fondų grąža būtų identiška ir vienintelis skirtumas tarp Investicinių Gyvybės Draudimo bendrovių būtų tik joms sumokami mokesčiai.

Taigi ši lentelė tai ir parodo.

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

70 EUR / mėn investicija su reinvestavimu kai lyginama su ETF

Vienas iš geriausių investavimų sprendimų yra indeksiniai fondai (ETF). Jie turi mažus mokesčius ir generuoja panašią grąžą kaip jų sekamas indeksas.

Čia paimtas pavyzdys kaip Įmonės "x" ETF fondas, kuris generuoja tokią pačią grąžą kaip bet kuris produktas sekantis tam tikrą indeksą. Paprastumui sulyginti paimta JAV akcijų rinka (paskutinių 8 metų grąža). Ir dar paprastumo pavyzdžiui paimta tai, kad su ETF nėra visai jokių mokesčių.

Rezultatai parodo, jog jeigu renkamės IGD, kuris seka indeksinius fondus ir reinvestuojama gautą GPM lengvatą, tai ETF neturi galimybių pasiūlyti tokios pačios arba didesnės grąžos.

Jeigu GPM lengvata negalite pasinaudoti arba tiesiog jos nebeliko (vyksta diskusijos dėl GPM lengvatos panaikinimo, bet kada ir kaip bus nėra aišku), tai tuomet skaičiai stipriai pasikeičia ETF naudai.

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

70 EUR / mėn investicija

Kiekvieną mėnesį į banko sąskaitą jums (arba jūsų vyrui / žmonai) yra pervedama 70 EUR pavadinimu "Vaiko Pinigai". Juos galite įdarbindami pasirašydami Investicinio Gyvybės Draudimo sutartį su viena iš Lietuvoje veikiančių bendrovių. Kiekviena jų turi savo privalumų ir trūkumų, tad reikėtų rinktis kruopščiai.

O čia galite pasižiūrėti detalią informaciją ir kokia galimai sukaupta suma buvo paskaičiuota:

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

70 EUR+ / mėn investicija (su reinvestavimu)

Mano subjektyvia nuomone geriausias vaiko pinigų įdarbinimas yra tada, kai gautą lengvatą galima reinvestuoti t.y. kai gegužės mėnesį pateikus metinę pajamų deklaraciją jūs pasakote VMI, jog sumokėjote tam tikrą pinigų sumą per investicinį gyvybės draudimą (šiuo atveju vaiko naudai) ir "lauksite" GPM tam tikros sumos jums sugrąžinimo.

Čia galite pasižiūrėti detalią informaciją ir kokia galimai sukaupta suma buvo paskaičiuota:

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

125 EUR / mėn investicija

Jeigu jūs norite pilnai pasinaudodami GPM lengvata investuoti vaiko pinigus ir papildomai dar, tai tuomet maksimali suma šiai dienai (2021 04 02) būtų 125 eur. Be abejo, galima investuoti ir dar didesnes sumas, tačiau ši mėnesinė įmoka yra maksimum ką galima padaryti, jog pilnai pasinaudoti GPM susigrąžinimu.

Čia galite pasižiūrėti detalią informaciją ir kokia galimai sukaupta suma buvo paskaičiuota:

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

125 EUR / mėn investicija ir GPM reinvestavimas

Čia galite pasižiūrėti detalią informaciją ir kokia galimai sukaupta suma buvo paskaičiuota:

Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.

Parsisiųsti Skaičiuoklę

Papildoma informacija apie kitus šaltinius

Apie vaiko pinigus dar galite pasiskaityti "Raising Free Kids" puslapyje, kuriame dalinamasi patarimais ne tik apie vaiko pinigų įdarbinimą, bet ir kaip užauginti finansiškai išprususį vaiką. Vienas iš patarimo, kuris pasirodė labai naudingas tai, kad suteikti galimybę vaikams patiems spręsti, kaip išleidžiami vaiko pinigai. Tokiu būdu bus mokoma elgtis su pinigais nuo mažų dienų.

Prenumeruokite naujienlaiškį

Arba neprenumeruokite naujienlaiškio, bet kažkaip kitaip pasirūpinkite savo finansais. Please.
Prisijunkite prie mažos grupės "tikinčiųjų" gera finansine ateitimi. Savo ir ne tik.
Spustelėdami „Sutinku“ sutinkate, kad jūsų įrenginyje būtų saugomi slapukai, kad pagerintumėte svetainės naršymą, analizuotumėte svetainės naudojimą ir padėtumėte mūsų rinkodaros pastangoms. Norėdami sužinoti daugiau informacijos, peržiūrėkite mūsų privatumo politiką.