Anuitetas sulaukus pensinio amžiaus
Atėjo ta diena, kai laikas pelnytai prisijungti prie senjorų ir senjorių gretų.
Atsitiko taip, jog sukaupėte 60.000. O tai reiškia, jog privalote pirkti pensinį anuitetą (su prielaida, jog iki to laiko nebus pasikeitusios taisyklės).
Pagal dabartinę Sodros skaičiuoklę matote, jog pagal standartinį anuitetą, kas mėnesį visą savo likusį gyvenimą gausite po 270 eur (tai būtų 3240 eur / metus. Tai sudaro 5,4% metinę grąžą nuo 60.000). Ir tie 270 jau nebus niekaip apmokestinami t.y. kiek gausite į sąskaitą tiek ir išleisite.
! šioje vietoje mes nediskutuojame, jog ši suma yra labai maža. Čia diskutuojame, kokia ji ir kokios alternatyvos galimos.
Pliusai šio pasirinkimo: didžiausia galima išmokama suma neribotą laiką
Minusai: nepaveldima (jeigu renkamės standartinį anuitetą)
Alternatyvos
Sakykime turite sukaupę 60.000 ne per pensijų II pakopą, o per III pakopą, IGD, ETF, P2P, NT ar kažkokiu kitu būdu. Tavo tikslas yra kažkur tuos pinigus padėti, jog kas mėnesį gauti po 270 eur t.y. tą patį ką gautumei, jeigu pirktumei pensijinį anuitetą. Panagrinėkime skirtingus scenarijus.
Scenarijus 1. Perkamas indeksinis fondas. Rezultatas nuo fondo pradžios.😍
Kad galima iš tiesų pamatyti ilgalaikį rezultatą pasirinkau vieną seniausių indeksinių fondų "SPY", kuris seka JAV S&P500. To indeksinio fondo pradžia yra 1993 metai (beveik 30 metų). Deja, mes Lietuvoje jo neturime galimybės nusipirkti, bet yra kitų, kurie taipogi atkartoja/seka S&P 500 ir jų rezultatai labai panašūs.
Atlikau testą. Suma 60.000, o tai būtų ~1351 vienetai po 44,4 USD (1993-02-01) . Kas metus vasario pirmą dieną parduodama dalis vienetų, jog būtų galima pasiimti 3240 (t.y. 270 /mėn skirta 12 mėnesių).
Paskaičiavus gaunasi, jog dar 2022-01-14 krepšelis yra tiek pilnas, jog esame stipriai “pliuse” t.y. turime mažiau vienetų ne 1351, o likusius 567, bet jo vieno kaina yra 464 (o tai yra gerokai daugiau nei 44,4), ko pasekoje mūsų krepšelis sudaro ~263 088. (daugiau nei turėjome pačioje pradžioje ir tai nepaisant to, jog kiekvienais metais vis išsiimdavome.
Scenarijus 2. Nuo “blogiausio” laikotarpio iki kol baigiasi pinigai 🙄
Pagal tuos pačius duomenis buvo paskaičiuota, kaip atsitiktų, jeigu būtume pinigus padėję pačiu netinkamiausiu metu.
Suma 60.000, o tai būtų ~393 vienetai po ~152 USD (2000-08-01) . Kas metus rugpjūčio pirmą dieną parduodama dalis vienetų, jog būtų galima pasiimti 3240 (t.y. 270 /mėn skirta 12 mėnesių).
Paskaičiavus gaunasi, jog dar 2015-08-01 krepšelis yra beveik tuščias. Liko ~6 vienetai po 197 USD. O tai reiškia, jog jau nebegalėsime išsiimti 3240 kas metus.
Po 15 metų išsisėmė pinigai ir jų tiesiog nebėra.
Scenarijus 3. Tiesiog pinigai sąskaitoje arba terminuotose indėliuose.☺️
Rezultatas: ~22 metai, kas mėnesį išmokos po 270 eur.
Įdomu yra tai, jog jeigu būtų pinigai tiesiog sąskaitoje banke, tai jie būtų pasibaigę po 18,5 metų (išsiimant po 270). Kaip ir atrodo, jog net neverta būtų investuoti, nes ir nusiimti lengviau. Viskas tiesiog paprasta. Plius galima būtų laikyti kur yra terminuotas indėlis generuojantis, kad ir nedidelę 2% grąžą.
Beje, jeigu indėlis generuotų tokią grąžą, tai pinigų iš tiesų užtektų dar ilgiau. Ne 18,5 metų, o dar papildomiems 4 metams. Indėliai po 3240 būtų padėti tiesiog ilgam laikotarpiui: 1,2,3,4,...,18 metų ir jie per tą laikotarpį sukauptų ~12 443 palūkanų. Net jeigu mes tų palūkanų neįdarbintume (kas būtų labai kvaila), tai vistiek mums duotų papildomai 4 metus. Kitaip tariant turėdami 60.000, kuriais galime lengvai disponuoti ir beveik nieko nedarydami mes galėtume gauti tokias pačias išmokas ~22 metus.
švados. Nevienareikšmiškos 🤓
Viename scenarijuje matėme, jog 60.000 padėjus ir kas mėnesį išleidžiant po 270 eur turėsime dar didesnę sumą nei pačioje pradžioje. Ir aišku didelis pliusas yra tas, jog atsiradus būtinybei (pvz operacija, kurią reikia darytis privačioje klinikoje arba valstybė tiesiog nefinansuoja tokių paslaugų) pinigus galima pasiimti visus ar didelę dalį, ko negalima būtų padaryti su pensijos anuitetu. Tiesa Scenarijus nr.1 nebūtinai atsitiks mums ir ištikus scenarijui numeris 2 kai pinigai gali pilnai pasibaigti nesulaukus ir 80 metų, o tai yra tam tikra prasme labai rizikinga, nes gyvenimo trukmė didėja ir galimai nemaža dalis žmonių gyvens ilgiau nei įprastai.
Atrodytų paprastas scenarijus būtų tiesiog turėti tiesiog stalčiuje arba terminuotame indėlyje. Ir apdrausta ir nesunku išsiimti kasmet reikiamos sumos, bei galiojimas 22 metai.
Paprasto atsakymo nėra, tad kai kurie linkę rinktis mix'ą, kai dalis yra II pakopoje ir už ją perkamas anuitetas, o dalis NT, Fonduose, IGD, Crypto, P2P ar kituose finansiniuose instrumentuose.
Gal ta pensijų II pakopa ir nėra taip blogai.
(papildomai galite pasiskaityti pirmąją pensijų anuitetas dalį)
p.s.:
nebuvo imta NT, P2P instrumentų dėl paprastumo. P2P automatiniai algoritmai ne visada veikia, o NT reikia vistiek rūpintis ir prižiūrėti, ko senyvame amžiuje nesinorėtų daryti. Kita vertus, jeigu samdyti administruojančią įmonę ir gauti pinigus iš nuomos - gal visai vertas dėmesio variantas, kuriam reikėtų atskiros analizės ir straipsnio 🥳
