Svarstote, bet nerandate laiko pasigilinti ir paskaičiuoti? Galbūt apsispręsti padės konkreti platformos skaitytojo situacija, kurią kartu išnarstėme po kaulelį.
Pradėkime nuo abėcėlės. Didžioji dalis būsto paskolų yra su kintamomis palūkanomis. Tai reiškia, kad jos priklauso nuo Europos centrinio banko sprendimų. Europos tarpbankinės rinkos palūkanų normos (paprasčiau vadinamos EURIBOR) didėjimas išaugina ir mūsų įmokas bankui. Jeigu dar visai neseniai įmoka bankui buvo apie 600, tai dabar ji siekia 800 eurų. Ar žinome, kiek EURIBOR dar gali didėti? To nežino niekas.
Tačiau yra tam tikros prognozės, kurios teigia, kad 0% EURIBOR, kaip yra buvę, daugiau nebebus niekada. Todėl ir kyla natūralus klausimas – ar verta grąžinti bent jau dalį paskolos anksčiau laiko?
Nagrinėdamas realią „Finansai paprastai“ skaitytojo istoriją rėmiausi banko atsiųstais atsakymais ir komentarais, investicijų skaičiuoklės pateikiamais rezultatais bei savo paties pasvarstymais.
NT paskolos likutis ir laikotarpis
Skaitytojo klausimas:
"Turiu sukaupęs pinigų. Kaip man geriausiai su jais pasielgti, turint būsto paskolą, kurią dar turėsiu mokėti 23.5 metų?"
Situacija:
- Likutis šiai dienai (2023-01-05) yra 152.102 EUR.
- Mėnesinė įmoka - 824,54 EUR.
- Paskutinis mokėjimas nusimato po 23 metų ir 6 mėnesių (viso 282 mokėjimai)
- 23 metai ir 6 mėnesiai = 282 mėnesiai = 282 mokėjimai
- Turima suma, kurią būtų galima panaudoti susimažinant įmoką yra 52.102 EUR (ši suma yra šiuo metu indėliuose, banko sąskaitoje ir dalis bus gauta kai pasibaigs NT projekto paskolos grąžinimas iš "Rontgen" kompanijos).
- Banko marža 1.5% + 2.3% Euribor (būsto paskola buvo paimta prieš 3 metus).
Dažniausi pasirinkimai
Pasirinkimų yra iš tiesų daug (jeigu yra papildomų / sukauptų / perskirstymui skirtų pinigų), bet ne visi svarstytini (bent jau mano nuomone).
- Grąžinimas tam tikros paskolos dallies paliekant tą patį grąžinimo laikotarpį, bet susimažinant įmokas.
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies trumpinant grąžinimo laikotarpį, bet paliekant tokio pačio dydžio įmokas.
- Grąžinimas visos paskolos.
- Turimus pinigus investuoti (viena suma per vieną kartą), o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
- Turimus pinigus investuoti išskaidant per pasirinktą laikotarpį, o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
Mažesnė įmoka, bet tas pats laikotarpis.
Jeigu nusprendžiu dabar grąžinti 52.102 EUR ir susimažinti įmokas, kas mėnesį reikės mokėti 539 EUR/mėn vietoje 824,54 EUR/mėn, o susidariųsį skirtumą 285,54 EUR (824,54 - 539) investuoju. Taigi 2046 metais finansinė dalis galėtų atrodyti taip:
išsimokėtas NT + vienas iš šių variantų (niekas negali garantuoti tam tikros grąžos, todėl paskaičiavau su skirtingais variantais)
- 321.539 kai grąža 10%
- 203.450 kai grąža 7%
- 152.837 kai grąža 5%
- 133.288 kai grąža 4%
- 116.736 kai grąža 3%
Taigi, kokie pliusai ir minusai šio pasirinkto sprendimo sumokėti bankui ganėtinai didelę dalį pinigų.
Pliusai:
- mažesnė įmoka (bus ramiau kai EURIBOR pakils, o tai panašu kad dar tikrai bus). Šiai dienai 824,54 EUR vs 539 EUR.
- galiu bet kada nebeinvestuoti suplanuotų 285,54 EUR, jeigu finansinė padėtis pasikeitė.
Minusai:
- NT paskola yra viena pigiausių paskolų ir grąžinant tokią sumą bankui prarandama galimybė įsigyti puikių investicijų, kurios galimos sunkiais ekonomniais laikais. Gali būti, jog už tuos pinigus įsigysi stipriai nukritusių vertybinių popierių ar tiesiog stipriai atpigusį NT.
Niekas nesikeičia.
Taigi tarkime, kad nusprendei palikti banko paskolos sutartį tokią, kokia yra. Kokia galima finansinė situacija bus ateityje, priėmus šį sprendimą.
Jeigu nusprendžiu 52.102 EUR investuoti ir įmokas palikti tokias pačias t.y. nekeisti paskolos sutarties, tuomet 2046 metais finansinė dalis atrodys taip:
išsimokėtas NT + vienas iš šių variantų
- 541.025 kai grąža 10%
- 268.653 EUR kai grąža 7%
- 168.302 EUR kai grąža 5%
- 133.171 kai grąža 4%
- 105.353 kai grąža 3%
Pliusai:
- didesnė sukaupta investicinė dalis, kuri ženkliai didesnė, jeigu metinė grąža yra ~10%.
Minusai:
- rizika ta, kad galimai didėjant EURIBOR įmoka gali išaugti tiek, jog bus sunku susimokėti už NT paskolą.
Tokia pati įmoka, bet trumpesnis laikotarpis.
Pažiūrėkime, ką rodo skaičiai, jeigu nusprendžiu susitrumpinti paskolos laikotarpį 10 metų.
Jeigu nusprendžiu dabar grąžinti 52.102 EUR ir palikti panašias įmokas, sumažinant laikotarpį 10 metų, per mėnesį reikės sumokėti 795 EUR įmokų. Likusią sumą 824,54 - 795 = 29,54 EUR investuoju 13,5 metų. Taigi, turiu 10 metų anksčiau išsimokėtą butą, sukauptus-investuotus pinigus ir galiu pinigus, kuriuos paprastai skirčiau bankui išsimokėti (dar 10 metų) skirti investavimui. Tad kokia yra mano finansinė situacija, kai aš investuoju dar 10 metų po 824,54 EUR.
- 168.902 kai grąža 10% (dar papildomai 27.211)
- 142.715 kai grąža 7% (dar papildomai 15.934)
- 128.036 kai grąža 5% (dar papildomai 11.224)
Pliusai:
- NT yra mano nuosavybė anksčiau laiko (10 metų sutrumpintas laikotarpis).
Minusai:
- Gali būti, jog finansinės sąlygos neleis sumokėti būsto paskolos, o laikotarpio pasiilginti negalėsiu dėl finansinių pasikeitimų, pavyzdžiui, susijusių su darbu.
- Trumpinant laikotarpį keičiasi sąlygos ir bankas iš naujo įvertina finansinę padėtį. Nebūtinai duos tokias pačias sąlygas (ir abejotinai ar geresnes).
- Reikia tvarkytis dokumentus (didesnės laiko sąnaudos).
Grąžinti visą NT paskolą?
Nekilnojamojo turto paskola tam tikra prasme yra pigiausia paskola, kurią gauname. Lietuvoje šiuo metu palūkanos (nors ir paaugusios) visgi yra nedidelės, lyginant su tam tikromis ne EU šalimis (pvz. Turkija ~20% 🙈 2022 lapkritis). Taigi,grąžinti visą paskolą galima, tik klausimas – ar verta? Dažniausiai turimą sumą verčiau investuoti išskaidant rizikas. Aš suprantu, jog yra dalis žmonių, kurie nenori niekam jaustis skolingi (nes, kaip bebūtų, bankas yra turto savininkas) ir didesnio finansinio portfelio turėjimas ateityje nemotyvuoja t.y., gyvenimas yra gražesnis, spalvingesnis, mielesnis ir ramesnis, kai jie apkritai neturi jokių skolų.
Tačiau, tarkime, kad žmogus turi pakankamai pinigų, jog grąžintų pilną paskolą (likutis 152.102 EUR, laikotarpis 280 mėnesių), o rinka siūlo vidutiniškai 6% (daugiau nei realu) metinę grąžą ilguoju laikotarpiu.
- Grąžinu visą sumą, o pinigus, kuriuos paprastai mokėčiau už paskolą – 824,54 EUR/mėn – investuoju. Šiandien turėsiu butą, ramybę ir po 282 mėnesių turėsiu ~508.178 EUR.
- Renkuosi toliau mokėti mėnesines įmokas, o turimus 152.102 EUR išskaidau taip, jog per fondus, P2P, indėlius ir kitus pasirinktus įrankius generuoju 6% metinę grąžą, vadinasi iį viso turiu viso ~620.401 EUR.
620.401 yra daugiau nei 508.178, bet ne tiek stipriai daugiau, kad kai kuriems žmonėms būtų verta svarstyti šį pasirinkimą. Aišku, tas skirtumas būtų gerokai didesnis, jeigu tikėčiausi, kad metinė grąža bus ~10%. Tuomet šie skaičiai būtų 1.579.421 vs 928.494.
Skirtumas tikrai didelis, tačiau čia neapseisime be BET. Nepaisant to, jog šią metinę grąžą yra realu pasiekti ilguoju laikotarpiu – tai gali būti ne taip ir lengva. Ypač šiuo metu, kai finansinis stabilumas yra abejotinas bei numatoma pasaulinė recesija (ir kiti ne patys geriausi dalykai). Ir net jei mes tikimės, kad vėliau tikrai bus geriau ir viskas susidėlios į savo vietas, man kyla klausimas – kaip tu jaustumeisi investavęs 152.102 EUR, o vos po po pusmečio turėdamas 60.000 EUR? Ar išdrįstumei toliau nieko nedaryti ir laukti, kol investicija užaugs? Ar pavyktų susitvarkyti su emocine sveikata? Daugeliui nebūtų gerai ir tikrai būtų sunku atsispirti pagundai parduoti akcijas, jeigu finansinio portfelio vertė taip sumažėtų. Taigi, trumpai tariant, investuoti 152.102 EUR iš karto yra ganėtinai didelis iššūkis ir tikrai ne visiems priimtinas. Taip, tikrai gali būti tokia situacija, jog investuosite labai nesėkmingai (nesilaikydami jokių taisyklų ir nesidomėdami investavimu) ir, paskolos mokėjimams pabrangus dar labiau,neturėsite kaip jos susimokėti. Toks scenarijus mažai tikėtinas, bet kai kam tikrai galimas, tad nereikėtų to visai pamiršti.
Išvados
- Šiai dienai banko paskola NT vis dar yra nedidelė lyginant su kitomis paskolomis, todėl turimus pinigus geriausiai investuoti.
- Pagal pateiktus skaičiavimus panašu, jog NT paskolos laikotarpio sutrumpinimas galimai yra prasčiausias variantas finansine prasme (bet nebūtinai emocine).
- Ateityje EURIBOR dar kils (didelė tikimybė) ir skaičiai kažkiek skirsis, bet esmė išlieka labai panaši kaip jau paminėtose situacijose.
- Palikti kaip yra (nieko nedaryti su NT paskola), o turimus pinigus investuoti, pagal šių dienų sąlygas, atrodo kaip geriausias sprendimas.
- Kai tikėtina metinė investicinė grąža yra ~4% (arba tu netiki, kad galima uždirbti daugiau) ar mažiau, tai panašu, kad geriausias sprendimas būtų padengti dalį paskolos dabar ir susimažinti mėnesinę įmoką.
Svarbu
- Nepamiršti apie saugumo pagalvę. Prieš atliekant bet kokias investicijas reikia turėti pasidėjus juodai arba saulėtai dienai (kaip jums labiau patinka). Tie pinigai turėtų būti maksimaliai saugūs. Indėliai yra vienas geresnių sprendimų, bet galima rasti ir kitų.
- Prieš galvojant apie NT paskolos sutarties pakeitimą, pradžioje reikėtų išsiaiškinti, ar nėra taip, kad kreditinės kortelės nėra "sutvarkytos" ir kas mėnesį kainuoja daugiau, nei galima finansinė grąža ar NT paskolos optimizavimas.
