Šeimos finansai

Mildos ir andriaus finansinis portfelis
Portfelio pradžia:
2021 11 22
Investuota suma:
15 000 EUR
Sukaupta suma:
15 000 EUR
Portfelio tikslas:
1 000 000 EUR
Investavimo horizontas:
30 metų
Investuotojo amžius:
30 metų (Milda ir Andrius)

Jiems abiems yra 30 metų. Susipažino per ,,Tinderį”. Milda teigia, kad tai buvo meilė iš pirmos žinutės, bet Andrius nemano, kad jo ,,Labuka” turėjo tokį efektą. 2018 m. nusipirko namą Paneriuose ir sako, kad tai - geriausias Vilniaus rajonas. Nors vaikų dar neturi, bet abu tiki, kad jų sūnus žais NBA, o dukra bus biochemikė. Dar jie tikisi sutaupyti milijoną ir kol bendraamžiai vis dar skųsis, kad ofise kava iš aparato kažkokia rūgšti, jie galės keliauti po Pietų Ameriką. Slaptas poros talentas - nesusipykti žaidžiant ,,Alias”.

Kodėl ir kaip Milda su Andriumi investuos skaitykite puslapio apačioje "Komentarai / Pastebėjimai apie finansinius pasirinkimus". Ši informacija bus atnaujinama kas ketvirtį. Prenumeruok naujienas, jog nepraleisti kaip seksis.

!!! Pateikiama informacija griežtai nėra ir negali būti laikoma investavimo rekomendacija, patarimu dėl konkrečių finansinių priemonių. Visos konkrečios finansinės priemonės yra minimos tik specifiniame kontekste, kurio vienintelis tikslas skaitytojų švietimas.

Parinkti finansiniai įrankiai yra remiantis žmogaus rizikos profiliu ir jie tinkami tik konkrečiam asmeniui. Kiekvieno mūsų finansų rizikos profilis yra skirtingas ir prieš atliekant investicinius veiksmus turi būti aptartas su licencijuotu finansų konsultantu.

Indėliai
Pavadinimas
Šeimos kredito unija
Pradžia
2021 11 15
Investuota
15000
Sukaupta
15000
IGD / ETF / Fondas
info
Pavadinimas
Pradžia
Investuota
Sukaupta
.
iShares Automation & Robotics UCITS ETF
2022 04 24
0
0
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)
2022 04 24
0
0
iShares Core S&P 500 UCITS ETF (Acc)
2022 04 24
0
0
Tvari Ateitis Index
2021 11 24
0
0
IGD/ETF/Fondai
Pavadinimas
iShares Automation & Robotics UCITS ETF
Pradžia
2022 04 24
Investuota
0
Sukaupta
0
Pavadinimas
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)
Pradžia
2022 04 24
Investuota
0
Sukaupta
0
Pavadinimas
iShares Core S&P 500 UCITS ETF (Acc)
Pradžia
2022 04 24
Investuota
0
Sukaupta
0
Pavadinimas
Tvari Ateitis Index
Pradžia
2021 11 24
Investuota
0
Sukaupta
0
Indėliai
info
Pavadinimas
Pradžia
Investuota
Sukaupta
.
Šeimos kredito unija
2021 11 15
15000
15000

Komentarai / Pastebėjimai apie Mildos ir Andriaus finansinius pasirinkimus

22/11/2021
Milijono idėja - finansinis tikslas abiejų sutikimu
Daugiau...

1 000 000 EUR tikslas

Kaip gimė milijono idėja? Vieną dieną grįžę po darbų ir susipykę dėl kažkokios nereikšmingos smulkmenos, Milda su Andriumi suprato, jog pinigai turi dirbti, o ne miegoti. Arba bent jau pajudinti užpakalį.

Kaip ir daugeliui, jiems patinka faini daiktai ir, žinoma, kelionės, bet abu supranta, kad viską išleisti ant kelionių ir maisto į namus nėra variantas. Jie aptarė 3 svarbiausius dalykus:

  • Saugumo pagalvę;
  • Pasinaudojimą GPM suteikiama lengvata ir pensijos kaupimą III pakopoje;
  • Papildomą investavimą vieną vieną kartą per metus, nes dažniau to daryti neturi nei laiko, nei noro.

Šeimos pajamos ir išlaidos

Mildos ir Andriaus atlyginimas per abu - 3000 Eur.

Kas mėnesį šeima išleidžia ~2500 Eur:

  • Būsto paskola 500 Eur
  • Automobilio įmoka ir kuras  ~300 Eur
  • Maistas ~600 Eur
  • Komunaliniai + komunikacijos ~150 Eur
  • Kelionės, pramogos ~450 Eur
  • Nenumatytos išlaidos ~250 Eur
  • Drabužiai ~250 Eur

!!! Atkreipiame dėmesį, kad šeimos išlaidos nėra visada vienodos (išskyrus būsto paskolą) ir į pateiktą sumą reikėtų žiūrėti kaip į išlaidų vidurkį.

Investavimui lieka 500 Eur.

Pora tikisi, kad jų atlyginimai augs ir jo padidėjimą abu žada skirti arba investavimui, arba galimai padidėjusiai būsto paskolai. Žinoma, kaip Milda sako, jaunyn nei Andrius, nei ji neina, tai pakalba ir apie vaikus. Labai gali būti, kad papildomos ateities pajamos bus skiriamos vaikams.

Taigi, nusprendus per metus investuoti 6000 Eur (500 * 12), pasiskirsto viskas taip:

  • 15 000 EUR vienkartinė "investicija" į indėlius (Saugumo pagalvė)
  • 3000 EUR III pensijų pakopa
  • 600 EUR gavimas iš valstybės (GPM lengvata investuojant į III pensijų pakopą) investavimas į ETF (indeksinius fondus)
  • 3000 EUR ETF (indeksiniai fondai)

Saugumo pagalvė

Saugumo pagalvei nusprendė atsidėti 6 mėn. šeimos išlaidas. (6*2500 = 15 000 Eur). Tam pasirinko kredito uniją per www.indeliai.lt, kur galima matyti visas institucijas šiuo metu siūlančias indėlius, kurie yra apdrausti iki 100 000 Eur.

Abu supranta, jog 2% metinė grąža yra "ne kažką", bet jie į tai žiūri kaip turėjimą tam tikrą ramybę, jog reikalui atėjus bus galima panaudoti turimus pinigus tikslingai.

III pensijų pakopa

3000 Eur skiriama III pensijų pakopai Luminor Tvari ateitis index. 1500 Eur šiai dienai yra maksimali suma, tenkanti vienam sutuoktiniui, tam, kad galėtų pilnai pasinaudoti lengvata bei gauti 300 Eur ,,bonusą". Tai šiuo atveju būtų 2*300 =600 Eur. Gautas ,,bonusas" bus investuojamas į pasirinktus ETF.

Po pirmų metų (po to kai buvo gautas pirmasis ,,bonusas") galima būtų investuoti net 3600 į skirtingus ETF.

Klausimas kyla, kodėl buvo būtent pasirinkta "Luminor Tvari ateitis index". Atsakymas yra ganėtinai paprastas.

Milda su Andriumi tiki, jog mokesčiai ilgainiui suvalgo didžiąją dalį grąžos ir pagal jų pamėgintą skaičiuoklę jie įsivertino, jog Luminor šiai dienai jiems yra geriausias pasirinkimas.

Pasiteiravome Luminor Tvari Ateitis fondo valdytojo Dariaus Svidlerio dėl ,,pilno mokesčio" (einamasis mokestis), kuris susideda iš Valdymo mokesčio, Depozitoriumo mokesčio ir ,,faktinių išlaidų". Šiuo metu gaunasi 0,4%+0,07%+0,21%=0,68% . Toks mokestis yra prognozuojamas fondo einamasis mokestis, tačiau ateityje jis gali kilti. Maksimalus kilimas galėtų būti toks: 0,4+0,1+0,5 = 1%.

Pats fondas šiuo metu seka šiuos indeksus:

  • 25% - MSCI Emerging Markets SRI Filtered ex Fossil Fuels Index (paskutinė 5 metų metinė grąža 8,82%)
  • 75% - MSCI World SRI Filtered ex Fossil Fuels Index (paskutinė 5 metų  metinė grąža 16,54%)

Istorinė grąža (indeksų, kurie yra sekami), kaip matome, nebloga, bet į tai reikėtų žiūrėti atsargiai, kadangi mes nematome kaip tokie indeksai reaguoja į rimtas krizes 2000 arba 2008 metais. Ir tai nėra Luminor Tvari Ateitis index grąža, o tik indeksų, kurie bus sekami ir kaip galima labiau/arčiau atkartojami.

Visgi Milda su Andriumi yra optimistai ir tiki, kad grąža bus ~10%. Tokia grąža yra didesnė  nei dažniausiai sako banko konsultantai arba gyvybės draudimo agentai, norėdami apsidrausti (ha ha apsidrausti - pun intended), tačiau jeigu sakytume, kad grąža bus 4%, tai tikriausiai iš viso niekas neinvestuotų.

Pažiūrėkime į skaičius, jeigu grąža būtų 10%, o investuotų po 125 EUR / mėn:

Atsakymas 235 754 (gaunama GPM lengvata bus naudojama kitur, tad šie skaičiai parodyti be GPM lengvatos).

Taigi abudu galima bus sukaupę po 235 754.

Būtina atkreipti dėmesį, jog nebus taip, jog visi parodyti fondai generuos tokią pačią gražą, tačiau Andrius norėjo sužinoti, o kaip rezultatai atrodytų, jeigu būtų pasirinkta identiška grąža ir kaip tie mokesčiai visgi atsilieptų ilgainiui.

Plačiau apie pasirinkimą III pakopos ir skaičiuoklę su parsisiuntimu galite pažiūrėti čia.

ETF (indeksiniai fondai)

ETF pasirinkimas yra ganėtinai platus. Nors ir ne toks platus kaip gyvenant JAV, bet pakankamas, jog būtų ką pasirinkti. Iš šių variantų, šeima pasirinko 3 skirtingus ETF:

  • Pasaulio ETF (tikisi, jog pasaulyje bus geriau gyventi ateityje). iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) (metinė grąža per pastaruosius 10 metų - 11,12%)
  • S&P 500 (galimai populiariausias ETF Europoje pagal fondo dydį ir tai, kad pati JAV kaip šalis sudaro labai didelę dalį akcijų rinkos). iShares Core S&P 500 UCITS ETF (Acc) (metinė grąža per pastaruosius 10 metų -  17,88%)
  • Andrius su Milda tiki automatizacija bei robotika (iš dalies dėl to, kad abu tingi nuolat dirbti tuos pačius paprastus darbus (pvz., siurbti grindis) ir juos tikrai galėtų atlikti robotukai). Šis pasirinkimas buvo svarstomas su kitais ETF, kurie orientuojasi į tvarią maisto ateitį, švarų vandenį, švarią energiją ir pan. iShares Automation & Robotics UCITS ETF (metinė grąža per pastaruosius 5 metus -  22,42%)

Investuoti pasirinko tada (~pavasaris-vasara) kai VMI grąžins sumokėtus mokesčius (,,bonusas") už kaupimą III pensijų pakopoje.

Parinkti fondai turi tikrai didelę metinę grąžą, tačiau nei vienas nėra matęs 2000 metų kritimo. Taip taip, tai buvo jau seniai, bet niekas negali garantuoti, jog tokia (arba dar didesnė) krizė neįvyks.

Taip, optimistais būti smagiau, bet reikia pasverti ir visas rizikas, todėl nusprendėme orientuotis į 10% metinę grąžą.

Kas gaunasi visa tai suskaičiavus?

Skaičiuoklė čia, jeigu norite įsirašyti kitus skaičius vietoj 3600 metinių investicijų, 30 metų laikotarpio ir 10% metinės grąžos

Rezultatas - stublinantis: net 653 142.

Kaip susideda "milijonas"?

Taigi sumuojant rezultatus gauname:

III pakopa (Luminor - Tvari Ateitis Index) 2*249 787

ETF indeksiniai fondai 653 142

Taigi suma: 1 150 970

Tai reiškia, kad investuojant 500 Eur per mėnesį, 1 000 000 tikslas būtų pasiektas (ir viršytas) po 30 metų (gal ir anksčiau).

Aišku, 30 metų yra laaaaabai daug, bet niekas nedraudžia investuoti didesnių sumų arba į pensiją išeiti anksčiau, nei bus pasiektas tikslas. Gali būti ir taip, jog metinė grąža bus didesnė nei 10%, bet nepamirškime, kad gali būti ir atvirkščiai.

Kokia būtų visos šios matematikos sutrumpinta versija?

3  žingsnių planas kaip užsidirbti milijoną (sutrumpinta versija)

!!! Tai nėra finansinė rekomendacija. Tai yra pavyzdys, kurį būtina aptarti su savo finansų konsultantu, turinčiu licenciją ir teisę teikti tokias paslaugas.

#1 Saugumo pagalvė (trukmė ~1 val, + stovėjimo laikas kamštyje)

  1. Nueiti į indeliai.lt ir išsirinkti, kur norite laikyti ,,saugumo pagalvę". Rekomenduojama suma -  6 mėn išlaidos. Taip pat reikės pasiskambinti kredito unijai ir sutarti vizito laiką (tam, kad  atidarytumėte sąskaitą ir sumokėtumėte "pajų" :D)
  2. Pasidėti indėlius metams su automatiškai atsinaujinančiu indėliu ir palūkanomis (geriausia būtų dėti skirtingos trukmės indėlius, nes,tikėtina , visų pinigų neprireiks visų vienu metu ir tokiu būdu nereikės nutraukti vieno didelio indėlio t.y. galima vieną indėlį pasidėti  1 metams, kitą 1,5 metų ir t.t.)
  3. Nusipirkite saldumynų arba šeimyninę picą tam, kad save apdovanotumėte už pirmąjį žingsnį milijono link.

#2 III pensijų pakopa (trukmė ~1 val, + stovėjimo laikas kamštyje)

  1. Paskambinkite užsiregistruoti į Luminor banką, tam, kad sudarytumėte pensijų kaupimo sutartį. Esamiems banko klientams sudaryti pensijų kaupino sutartį galima sudaryti lengvai per Interneto Banką. Tie kas neturi sąskaitos banke gali regisrtuotis konsultacijai ir internetu https://www.luminor.lt/lt/konsultacija-del-pensiju-kaupimo
  2. Jeigu nuolat nelaikote pinigų Luminor sąskaitoje, teks nusistatyti automatinį pervedimą iš jūsų turimo banko į šią sąskaitą. Nepatariame eikvoti savo laiko ir daryti to rankiniu būdu. Jeigu nežinote kaip tai daryti - paskambinkite į savo banką ir paprašykite, jog pagelbėtų.

#3 ETF (indeksiniai fondai) (trukmė ~30 min pirmą kartą ir 5 min visus kitus kartus)

  1. Prisijunkite prie el. bankininkystės ir įsigykite pasirinktus fondus. Gidas apie pirkimą per SEB arba Swedbank.

Galimos rizikos, pastebėjimai ir patarimai:

  • Kaupiamas milijonas turėtų turėti kitą, papildomą  sąskaitą. Jei taupomi pinigai gulės naudojamoje kortelėje, gali kilti rizika jį lengva ranka išleisti. Kalba eina apie tai, jog Milda su Andriumi planuoja investuoti tik vieną kartą metuose, tad kol ateis ta investavimo diena - pinigai bus kaupiami sąskaitoje.
  • Pasirinkus Luminor - Tvari Ateitis index, tai šiek tiek dubliuojasi su pasirinktais ETF t.y. persidengia tam tikros investicijos.
  • Susikaupus didesnei sumai banko sąskaitoje, gali būti sudėtinga prisiversti pirkti kažką tokio neapčiuopiamo kaip ETF. Juk smagiau telikas ar kelionė, tiesa? Ypač sudėtinga tai daryti, jei ekonominė situacija šalyje yra sunki ir visi tik ir kalba, kad pasaulio pabaiga jau ne už kalnų
  • Sukaupus didesnę sumą ETF, kyla noras pakeliauti prabangiau, nes, na, gyvename juk vieną kartą. Taip kyla rizika, kad pasiėmus dalį pinigų finansinis tikslas (aka milijonas) gali būti nepasiektas. Bet ei, mes gi gyvename tik kartą, tai kas čia tie tikslai... 🤤
  • Viena didžiausių rizikų yra ta, jog niekas tiksliai negali pasakyti, kokia bus ta finansinė grąža. Istorinių duomenų kaip ir yra, tačiau istorija ne visada reiškia, kad taip bus ir ateityje. Yra buvę tokių situacijų, kad net labai ilgas laikotarpis duoda neigiamą grąžą. Toks pavyzdys būtų Japonija: jeigu prieš 30 metų būtumėte investavę į pagrindinį Nikkei indeksą (Japonijos didžiosios dalies įmonių atspindys), šiai dienai vis dar turėtumėte minusą. MINUSĄ. Tai pažiūrėjus į tokį pavyzdį investuoti kaip ir nebesinori 😂
  • Dar kartą norime priminti, jog tai nėra finansinis patarimas / pasiūlymas taip elgtis. Apie tai turite kalbėti su savo finansiniu konsultantu įsivardinę galimas rizikas ir nustačius jūsų rizikos profilį. Konsultantų galite paieškoti čia, tačiau patys turite išsiaiškinti, ar jie gali jums tokias paslaugas teikti.

Prenumeruokite naujienlaiškį

Arba neprenumeruokite naujienlaiškio, bet kažkaip kitaip pasirūpinkite savo finansais. Please.
Prisijunkite prie mažos grupės "tikinčiųjų" gera finansine ateitimi. Savo ir ne tik.
Spustelėdami „Sutinku“ sutinkate, kad jūsų įrenginyje būtų saugomi slapukai, kad pagerintumėte svetainės naršymą, analizuotumėte svetainės naudojimą ir padėtumėte mūsų rinkodaros pastangoms. Norėdami sužinoti daugiau informacijos, peržiūrėkite mūsų privatumo politiką.